2020：小微金融的春风
文章来源：人民日报客户端
日前，《中共中央国务院关于营造更好发展环境支持民营企业改革发展的意见》印发，其中对“健全银行业金融机构服务民营企业体系、完善民营企业直接融资支持制度、健全民营企业融资增信支持体系”等表述，给民营企业特别是小微企业以更大的发展信心，不失为一份“新年大礼包”。
一个为“1050微营家”（指所经营企业年营业额1000万元以下、雇员50人以下的小微企业主）打造的暖心策划吸引了众多网友关注。该活动以“致1050微营家，相信你的力量”为主题，并由张泉灵、褚一斌、李小鹏、冯琪尧作为特邀商业大咖，为广大“1050微营家”解答经营之难，提供及时有力的信息技术和精神层面的支持，帮助小微企业主走出发展困境。（更多原文点击《》阅读）
对此，「看懂经济」邀请几名看懂经济评论作家对此文进行了深度解读。（评论内容精选自的解读）
姬大鹏
河南工业大学市场营销研究所所长，评论作家
在这个时间段探讨小微企业的问题，意义重大。第一，周期加结构，小微很难受。在经济双重调整的压力下，首当其冲被挤出的是小微企业。第二，两匹马乏力，小微被冲击。出口市场和国内消费市场的疲软，小微企业春江水寒鸭先知。
所以，《意见》如春雨，润物细无声。
但我们如果从小微企业的角度，如何胼手胝足地奋斗，突破2.5年均限的魔咒呢？
第一，多做TO B，少做TO C 。小微企业有四个弱势：少技术、少资金、少人才、少市场。在排浪式消费已成过往的今天，各行业的增长点都在升级这个维度上。而恰恰在优化升级上，不是小微企业擅长的。面对C端庞杂的需求，面对消费主权时代，小微企业缺乏驾驭品牌、掌控渠道、引领舆论的能力。所以，选择成为区域或CN类企业的供应商，在战略上依靠B TO B模式，应该是大多数小微企业的正确选项。
第二，一公分宽，一公里深。对于小微企业而言，专注、聚焦和深耕，是必然路径。不求有独门技术，但一定要有独门艺术。不一定比大企业做得好，但一定有差异化。大企业依靠规模化碾压，小微企业要依靠差异化守城。核心产品不能差异化，包装要差异化。包装无法差异化，诉求要差异化。找到一个痛点，用上十二分的力气。
第三，产品加服务，才是正确路。小微企业无论在零售、文创、IT等，都不是大企业的对手。但大有大的难处，就是服务都是标准化。而这点，正是小微企业可以吊打大企业的地方。小微企业可以针对客户和用户，一对一地制定个性化服务方案，使得大企业看得到却跟不起，徒唤奈何。
总之，溺水者希望被拯救，自己要有能被天使抓住的手。这个手，就是小微企业独特的战略、模式和产品。
崔丽丽
上海财经大学研究员，评论作家
中小创业者的数量与活跃度是表征一个国家/地区创新活力的重要表现之一。小微企业能否成长为大企业、明星企业，一方面在于创始人独辟蹊径、勇于担当的企业家精神，另一方面也彰显了一个国家社会经济环境、政策环境的完备程度。
近阶段国家已经在各方面推出了许多的举措为小微企业赋能。从互联网、电商的大背景下看，新技术的出现为许多草根创业者提供了创业的机遇。在农村及县域地区，许多人通过电商平台成为创业者，经营起自己的一份小事业，提高了他们的经济收入，解决了因外出打工引发的乡村“留守”等一系列社会问题。然而，这些依托电商平台或者区域性的实体市场成长起来的小微创业者，在他们探索的过程中总会遇到经营问题亦或是发展瓶颈。
新技术、新趋势的出现，也他们给带来了巨大的挑战。因此除了税费、融资、营商环境等方面的支持以外，我个人觉得类似于“1050微营家”这样的活动非常好。中小创业者或者小微企业经营者在遇到战略方向、新技术、新趋势等新问题时会手足无措，而行业大咖、投资人、学者往往在中宏观层面上会有更精准的判断。这让我想起在企业家社交中盛行的“私董会”模式，这种模式一方面依托于peer learning的方式企业家互助解决经营管理问题，更重要的在于企业家之间在信心、心理等层面上的一种理解、包容和互相取暖。
因此，在许多中小创业者集中的地区，完全可以依托于行业协会、依托于创业社区、创业集市，更多地开展针对这些“软”层面对中小创业者予以支持，对他们来说应该是更“暖心”的一种扶持。中小企业的良好发展是社会经济稳定健康发展的重要支撑，值得我们为之努力。
李焰
中国人民大学小微金融研究中心主任，评论作家
可以说，《意见》从法律环境、市场环境、财政金融环境三个方面，提出了保障民营企业发展的具体的意见，对于进一步改善民营企业营商环境至关重要。但是要真正落实，还需要有更多更具体的方案与计划。在落实过程中，既要避免计划方案过于粗糙以致停留于口号，更要避免多个政策措施间自相矛盾以至抵消，最终无效。
为此有两个问题需要特别强调：
第一，在完善市场环境，建立公平竞争秩序的努力中，如何处理代表公有经济的国有企业与代表私有经济的民营企业之间在利益方面的冲突？司法机构在面对有强大政府背景的国有企业和无此背景的民营企业司法纠纷中如何做到秉公断案？这是一个不可回避的问题，做不到，就无法建立公平有序的市场环境。
第二，在完善金融环境，解决民营企业、特别是中小企业融资难的努力中，如何处理控制金融风险与缓解中小企业融资难之间的冲突？
2019年一个事实是，随着银行资金流动性问题出现，监管部门加大了对中小银行监管力度，对其他一些贷款机构整治力度也越来越强。这些措施的直接效果是，以服务小企业为主的金融机构融资难度增加，导致小企业融资难度显著提升。
在这里，我们必须清楚的一个现实是，解决中小企业融资难的主力部队绝对不是工农中建交等大型国有银行，他们的机制设计使他们天然更适合做也更愿意做大型企业金融服务供应商，而不是中小企业。以我国的情况，能将金融之水有效浇灌于中小企业土壤中的金融组织，是那些专门致力于中小微企业金融服务的机构，包括邮政储蓄、小贷公司、农村信用合作社等。这些机构依此为生，有强大的动力和效率行事。在金融监管中，如何保证这些接近土壤层面的滴灌器持续滴灌而不至于因缺乏资金之水停工待料，是监管层面亟待解决的问题。控制金融风险需要切一刀，解决中小企业融资难问题不能一刀切，如何做？的确考验政府部门的智慧。
李广子
社科院银行研究室主任，评论作家
随着我国经济的转型升级，民营和小微企业在促进经济增长、带动就业、促进创新等方面将发挥越来越重要的作用。小微企业绝大多数为民营企业，支持民营企业与支持小微企业高度重合。支持民营或小微企业发展是一项系统性工程，《意见》从法治环境、减税降费、金融支持等多个维度就支持民营和小微企业发展提了具体出指导意见。
在金融支持方面，《意见》提出了一些有针对性的措施。其中的亮点包括：
一是强调了多种融资渠道的重要性。除银行贷款外，还要加大直接融资对民营和小微企业的支持；
二是强调了增信体系建设的重要性。民营和小微企业信用等级普遍不高，是制约其融资能力的瓶颈性问题。通过增信，降低金融机构开展业务所面临的风险；
三是把社会信用体系建设放在重要位置。加大失信惩戒力度，降低民营和小微企业的信息不对称风险。《意见》的出台预期将对促进民营和小微企业发展起到一定积极作用。
盘和林
中南财大数字经济研究院执行院长、博士，评论作家
随着商事制度改革等一系列优化营商环境制度的推进，小微和民营企业的数量以及占企业总量中的比例持续增长，为扩大就业和改善民生做出了重要贡献，更逐渐成为我国经济社会发展的重要力量。长期以来，束缚小微和民营企业发展的关键障碍之一就是融资端不畅通，缺乏金融活水的灌溉，使得一些企业即便有增长潜力也难以为继。
为补齐支持小微和民营企业发展的制度短板，金融机构应从以下几个方面发力：
一是调整优化金融机构服务体系，推动中小银行回归本源服务小微和民营企业，强化联合授信试点和授信尽责免责机制的推进，真正打通货币政策传导机制通向实体经济的最后一公里。
二是加强民营企业的直接融资力度，深化多层次资本市场改革，鼓励符合条件的民营企业上市或挂牌融资，引导多方资本创设股权投资基金参与民营企业纾困，创新推出更加安全和高效的民企债券融资工具，完善股权和债权等支持民营企业的多种直接融资渠道。
三是为民营企业提供增信支持，通过构建以核心企业为主导的供应链金融服务平台，建立民营企业风险补偿基金以及发展民营企业债券融资支持工具等多种方式，健全现有的融资担保体系和风险补偿机制，加强各方协作来改善民营企业信用等级低和缺乏增信支持的现状。
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